Công Cụ Tính Tiền Gốc và Lãi Hàng Tháng Khi Vay Mua Nhà Ở Xã Hội
Những điều cần biết về vay ưu đãi mua Nhà ở xã hội
1. Đối tượng được vay vốn
- Người có công với cách mạng theo quy định của pháp luật về
ưu đãi người có công với cách mạng; - Người thu nhập thấp, hộ nghèo, cận nghèo tại khu vực đô thị;
- Người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệp trong và
ngoài khu công nghiệp; - Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật,
quân nhân chuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thuộc công an nhân dân và quân đội nhân dân; - Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, công chức, viên chức;
2. Điều kiện vay vốn
a) Đối với vay vốn để mua, thuê mua nhà ở xã hội
- Các đối tượng quy định tại Điểm b), c), d), đ) Khoản 1 Đối tượng được vay vốn phải thuộc diện không phải đóng thuế thu nhập thường xuyên theo quy định của pháp luật về thuế thu nhập cá nhân; trường hợp là hộ nghèo, cận nghèo thì phải thuộc chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo theo quy định của Chính phủ theo từng thời kỳ;
- Phải thực hiện gửi tiền tiết kiệm hàng tháng tại NHCSXH với
thời gian gửi tối thiểu 12 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng tín dụng
với NHCSXH, mức gửi hàng tháng tối thiểu bằng mức trả nợ gốc bình quân tháng của người vay vốn; - Có đủ hồ sơ chứng minh về đối tượng, điều kiện thực trạng
nhà ở, điều kiện cư trú và điều kiện thu nhập để được hưởng chính sách nhà ở xã hội theo quy định; - Có nguồn thu nhập và khả năng trả nợ theo cam kết với NHCSXH;
- Có Giấy đề nghị vay vốn để mua, thuê mua nhà ở xã hội, trong
đó có cam kết của cá nhân và các thành viên trong hộ gia đình
chưa được hưởng chính sách hỗ trợ nhà ở, đất ở dưới mọi hình
thức tại nơi sinh sống; - Có Hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội với chủ đầu tư dự án
mà dự án của chủ đầu tư đó có trong danh mục dự án xây dựng
nhà ở xã hội thuộc chương trình, kế hoạch đầu tư nhà ở xã hội của cơ quan có thẩm quyền phê duyệt; - Có vốn tự có tối thiểu bằng 20% giá trị Hợp đồng mua , thuê
mua nhà ở xã hội; - Thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay
theo quy định của pháp luật. Ngân hàng cho vay, chủ đầu tư và
người vay vốn phải quy định rõ phương thức quản lý, xử lý tài sản bảo đảm trong Hợp đồng ba bên.
b) Đối với vay vốn để xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở
- Các đối tượng quy định tại Điểm b), c), d), đ) Khoản 1 Đối tượng được vay vốn phải thuộc diện không phải đóng thuế thu nhập thường xuyên theo quy định của pháp luật về thuế thu nhập cá nhân; trường hợp là hộ nghèo, cận nghèo thì phải thuộc chuẩn hộ nghèo , hộ cận nghèo theo quy định của Chính phủ theo từng thời kỳ;
- Phải thực hiện gửi tiền tiết kiệm hàng tháng tại NHCSXH với thời gian gửi tối thiểu 12 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng tín dụng với NHCSXH, mức gửi hàng tháng tối thiểu bằng mức trả nợ gốc bình quân tháng của người vay vốn;
- Có đủ hồ sơ chứng minh về đối tượng, điều kiện thực trạng nhà ở, điều kiện cư trú và điều kiện thu nhập để được hưởng chính sách nhà ở xã hội theo quy định;
- Có nguồn thu nhập và khả năng trả nợ theo cam kết với NHCSXH ;
- Có Giấy đề nghị vay vốn để xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở, trong đó có cam kết của cá nhân và các thành viên trong hộ gia đình chưa được vay vốn ưu đãi hỗ trợ nhà ở xã hội tại các tổ chức tín dụng;
- Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại địa phương cấp huyện nơi đăng ký hộ khẩu thường trú do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp theo quy định của pháp luật về đất đai;
- Có phương án tính toán giá thành, có giấy phép xây dụng đối với trường hợp yêu cầu phải có giấy phép xây dựng theo quy định của pháp luật về xây dựng Trường hợp có giấy phép xây dựng có thời hạn theo quy định của pháp luật thì được xem xét cho vay vốn phù hợp với thời hạn được tồn tại của công trình;
- Có vốn tự có tối thiểu bằng 30 % phương án tính toán giá thành của người vay;
- Thực hiện bảo đảm tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất ở và tài sản gắn liền với đất ở hoặc tài sản khác theo quy định của pháp luật và quy định của NHCSXH.
3. Lãi suất cho vay
a) Hiện nay lãi suất cho vay là 6,6%/ năm.
b) Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay.
4. Mức cho vay
a) Trường hợp mua, thuê mua nhà ở xã hội: Mức vốn cho vay tối đa bằng 80% giá trị hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội.
b) Trường hợp xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở: Mức vốn cho vay tối đa bằng 70% giá trị dự toán hoặc phương án tính toán giá thành và không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay.
Lưu ý: Hiện nay, nguồn vốn cho vay còn hạn chế trong khi nhu cầu vay nhiều, trước mắt chỉ nên cho vay đối với xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở tối đa không vượt quá 500 triệu đồng/khoản vay.
5. Phương thức cho vay
NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp tại trụ sở chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh hoặc Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH cấp huyện, có ủy thác một số nội dung công việc cho các tổ chức chính trị – xã hội, gồm: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh.
Người vay vốn là thành viên của Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) được
thành lập và hoạt động theo quy định của NHCSXH.
6. Công thức tính vay mua nhà ở xã hội
Khác với cách tính lãi vay dựa trên dư nợ gốc, lãi vay dựa trên dư nợ giảm dần được tính trên số tiền thực tế người vay còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc đã trả trước đó. Với phương thức tính lãi này, người đi vay có thể trả hết nợ trong thời gian ngắn nhất. Do đó, tính lãi dựa trên dư nợ giảm dần đang là xu hướng được nhiều ngân hàng áp dụng.
Công thức tính lãi trả góp dựa vào dư nợ giảm dần:
- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/thời hạn vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng/Thời hạn vay
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Khoản tiền gốc còn lại x Lãi suất vay theo tháng/Thời hạn vay
- Số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc hàng tháng + Lãi suất dư nợ giảm dần
Ví dụ: Bạn có khoản vay 90 triệu, thời hạn 18 tháng với lãi suất 10%/năm.
Tiền gốc hàng tháng = 90 triệu/18 = 5,000,000 đồng.
Số tiền phải trả hàng tháng như sau:
Tháng 1: 5,000,000 + (90 triệu x 10%)/18 = 5,500,000 đồng.
Tháng 2: 5,000,000 + [(90 triệu – 5 triệu) x 10%/18] = 5,470,000 đồng.
Tháng 3: 5,000,000 + [(90 triệu – 5 triệu – 5 triệu) x 10%/18] = 5,444,444 đồng
